في قانون حماية المستهلك، تم إدخال بعض التنظيمات لمنع استغلال البائع أو المزود، الذي يكون في موقع قوة في العقود التي يبرمها، للمستهلك. يُعتبر المستهلك شخصًا طبيعيًا أو اعتباريًا يتصرف دون هدف تجاري أو مهني. ويُعتبر المستهلك هو الشخص الذي يشتري سلعة أو خدمة لاستخدامها أو استهلاكها في حياته اليومية، دون أن يكون هدفه التجارة أو العمل المهني. ومن التنظيمات التي وضعت لحماية المستهلك، كطرف أضعف في العقد، من الممارسات غير القانونية من قبل البائع، تنظيم خاص بالفوائد المطبقة على المستهلك.
تنص المواد 3 و 83/1 من قانون حماية المستهلك رقم 6502 على أن العقود المبرمة بين التاجر والمستهلك لا تُعتبر أعمالًا تجارية من منظور المستهلك. القانون الأساسي للأعمال التجارية هو القانون التجاري التركي. ولكن، وبما أن قانون حماية المستهلك هو قانون خاص بالنسبة للقانون التجاري التركي، تُطبق أحكام قانون حماية المستهلك على العقود التي يكون طرفاها المستهلك والتاجر. وفي الحالات التي لا توجد فيها أحكام في قانون حماية المستهلك، يُعتمد قانون الالتزامات التركي.
إذا لم يُحدد سعر الفائدة السنوي في العقد، يتم تحديده حسب الأحكام القانونية السارية في تاريخ استحقاق دين الفائدة. ولا يجوز أن يتجاوز سعر الفائدة السنوي المتفق عليه في العقد 50% أكثر من سعر الفائدة السنوي المحدد وفقًا للفقرة الأولى. بالإضافة إلى ذلك، لا يجوز تطبيق الفائدة المركبة في معاملات المستهلك، بما في ذلك حالة التأخر في السداد.
كيف يتم تحديد سعر الفائدة المطبق على المستهلك؟
في قانون التجارة التركي، إذا تم تنظيم العقود التي تحمل صفة الأعمال التجارية لأحد الطرفين فقط على أنها أعمال تجارية، فإن أحكام قانون حماية المستهلك تشكل استثناءً لهذا الوضع. ونظرًا لأن قانون حماية المستهلك هو قانون خاص، فإنه يُطبق في المقام الأول على القوانين الخاصة. ولم تُنظم معدلات الفائدة بوضوح في قانون حماية المستهلك، لذلك سيتم أخذ المواد ذات الصلة في قانون الالتزامات التركي بعين الاعتبار في هذا الشأن.
رأس المال والفائدة
وفقًا للمادة 88/2 من قانون الالتزامات التركي، لا يجوز أن يتجاوز سعر الفائدة السنوي المتفق عليه في العقد 50% أكثر من سعر الفائدة السنوي المحدد في الفقرة الأولى. وفي هذا الصدد، يُؤخذ سعر الفائدة القانوني الحالي بنسبة 9% كأساس. وبناءً على حساب سعر الفائدة القانوني، يكون الحد الأقصى لفائدة رأس المال هو 9% + 4.5% = 13.5%. وحتى إذا تم الاتفاق على سعر فائدة يتجاوز هذا الحد في العقد، فسيُعتبر غير صالح.
فائدة التأخير
وفقًا للمادة 120 من قانون الالتزامات التركي، لا يجوز أن يتجاوز سعر الفائدة السنوي عن التأخير المتفق عليه في العقد ضعف سعر الفائدة السنوي. بمعنى أن سعر فائدة التأخير العقدي لا يمكن أن يتجاوز 9% + 9% = 18%. وحتى إذا تم الاتفاق على سعر فائدة يتجاوز هذا الحد في العقد، فسيُعتبر الجزء الزائد مخالفًا للقانون.
معدل الفائدة المطبق على سندات الصرف
يمكن إصدار سندات ذات قيمة مالية نتيجة للمعاملات التي يقوم بها المستهلك. ومع ذلك، لكي تكون هذه المعاملات صحيحة في معاملات المستهلك، يجب إصدار سند منفصل لكل قسط مدفوع. بالإضافة إلى ذلك، يمكن إصدار سندات الصرف المتعلقة بمعاملات المستهلك فقط باسم حامل محدد. في قانوننا، تُعتبر السندات التي تصدر مخالفًا لهذه الشروط غير صالحة بالنسبة للمستهلك. ولا يجوز تطبيق الفائدة المركبة في معاملات المستهلك، بما في ذلك حالة التأخير في السداد.
كما تم فرض بعض القيود لصالح المستهلك فيما يتعلق بسعر الفائدة المطبق على سندات الصرف. لا يجوز أن تتجاوز فائدة رأس المال المطبقة على سندات الصرف خمسين بالمئة من الفائدة القانونية. وبالتالي، فإن الجزء الذي يتجاوز 13.5% بناءً على الفائدة القانونية البالغة 9% يُعتبر غير صالح قانونًا.
في حالة عقد مستهلك مرتبط بسند صرف، إذا تأخر المستهلك في دفع مبالغ السند، فلا يجوز طلب فائدة تأخير تتجاوز ضعف سعر الفائدة القانونية. وبالنسبة لهذا الأمر، فإن فائدة التأخير التي تتجاوز 18%، وهي ضعف الفائدة القانونية البالغة 9%، تُعتبر غير صالحة للمستهلك حتى لو تم الاتفاق عليها في العقد. ومن الجدير بالذكر أيضًا أنه لا يجوز بأي حال من الأحوال تطبيق الفائدة المركبة في معاملات المستهلك.
